Assurance dommages aux biens entreprise :
protégez vos locaux, équipements et stocks
Un incendie, un dégât des eaux , une innondation, un cambriolage en quelques heures, votre outil de travail peut être paralysé. L’assurance dommages aux biens protège votre entreprise contre les sinistres qui touchent votre patrimoine professionnel, et vous aide à reprendre votre activité dans les meilleurs délais.
Présentation du risque
Tout chef d'entreprise sait qu'un sinistre peut arriver du jour au lendemain. Ce qui est moins souvent anticipé, c'est l'ampleur des conséquences : non seulement les dommages matériels directs, mais aussi l'arrêt d'activité, la perte de clients, les frais de relogement et de remplacement du matériel.
Selon France ASSUREURS, l'incendie reste la première cause de sinistre grave pour les entreprises. Et plus d'une entreprise sur trois touchée par un sinistre majeur ne reprend pas son activité dans les douze mois.
L'assurance dommages aux biens est le contrat de base qui protège le patrimoine physique de votre entreprise : vos locaux, vos équipements, votre matériel, vos stocks et vos marchandises.
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Elle peut également couvrir la perte d'exploitation qui découle d'un sinistre, c'est-à-dire le manque à gagner pendant la période de remise en état.
Groupe Rouge, courtier indépendant depuis 1991, analyse votre activité et vos besoins pour vous proposer une couverture adaptée, ni trop large, ni insuffisante.
Ans savoir-faire
N° 1
cause de sinistre grave : l'incendie représente la menace la plus coûteuse pour les entreprises
Source : FFA
1 sur 3
entreprises touchées par un sinistre matériel majeur ne reprennent pas leur activité dans les 12 mois
Source : Hiscox / CGPME
72 %
des sinistres en entreprise sont des dégâts des eaux, le plus fréquent, même si le coût unitaire est moindre
Source : FFA 2024
Quels sinistres menacent votre entreprise ?
Les risques ne sont pas théoriques. Voici les situations auxquelles nos clients font régulièrement face et qui justifient une couverture dommages aux biens solide :
L'incendie et l'explosion
Un départ de feu dans les locaux peut tout détruire en quelques minutes : mobilier, matériel informatique, stocks, archives, équipements de production. Même un incendie limité génère souvent des dommages par fumée sur l'ensemble des locaux, rendant l'utilisation impossible pendant plusieurs semaines.
Les dégâts des eaux
C'est le sinistre le plus fréquent en entreprise. Une canalisation qui fuit, un toit endommagé, une infiltration depuis les locaux voisins, les dégâts des eaux touchent les équipements, les stocks, les documents et les revêtements. Leur fréquence élevée en fait une garantie incontournable dans tout contrat dommages.
Le vol et le vandalisme
Cambriolage, intrusion, détérioration intentionnelle des locaux ou du matériel, ces sinistres sont particulièrement impactants pour les entreprises qui dépendent d'équipements spécifiques ou qui stockent des marchandises à forte valeur.
La tempête, la grêle et les événements climatiques
Toiture arrachée, vitrage brisé, inondation suite à des pluies exceptionnelles, les événements climatiques peuvent endommager sévèrement vos locaux et interrompre votre activité. La garantie tempête est incluse dans la plupart des contrats dommages, et ses conditions de déclenchement méritent d'être vérifiées.
Le bris de machine et les pannes d'équipements
Pour les entreprises dont l'activité dépend d'équipements spécifiques, machines de production, systèmes de réfrigération, matériel médical ou informatique, une panne ou un bris peut entraîner un arrêt immédiat de l'activité. Cette garantie, souvent optionnelle dans les contrats de base, est à envisager sérieusement selon votre secteur.
La perte d'exploitation
C'est souvent la conséquence la plus sous-estimée d'un sinistre. Pendant que vos locaux sont inaccessibles ou vos équipements hors service, votre chiffre d'affaires chute, mais vos charges fixes continuent de courir. La garantie perte d'exploitation prend en charge ce manque à gagner, le temps que votre activité reprenne son cours normal.
Ce que couvre l'assurance dommages aux biens : vue d'ensemble
Les garanties varient sensiblement d'un contrat à l'autre. Ce tableau vous donne une vision claire de ce qui est inclus selon le niveau de couverture souscrit, pour vous aider à faire le bon choix avec votre courtier.
| Garantie | Contrat de base | Avec options courantes |
Contrat étendu / sur mesure |
|---|---|---|---|
| Incendie, explosion, fumée |
✓ | ✓ | ✓ |
| Dégâts des eaux | ✓ | ✓ | ✓ |
| Vol et vandalisme | ✓ | ✓ | ✓ |
| Tempête, grêle, neige |
✓ | ✓ | ✓ |
| Catastrophes naturelles |
✓ | ✓ | ✓ |
| Évènements naturels hors CATNAT |
X | X | ✓ |
| Bris de glace | ✓ | ✓ | ✓ |
| Bris de machine / matériel électronique |
X | ○ | ✓ |
| Dommages électriques |
X | ○ | ✓ |
| Perte d'exploitation consécutive |
X | ○ | ✓ |
| Marchandises et stocks |
✓ | ✓ | ✓ |
Note importante : ce tableau est indicatif. Les conditions exactes de chaque garantie, plafonds, franchises, conditions de déclenchement, varient selon les assureurs et les niveaux de contrat. Groupe Rouge analyse les offres du marché pour vous proposer la combinaison la plus adaptée à votre réalité.
La perte d'exploitation : la garantie que les entreprises négligent trop souvent
Un sinistre matériel, c'est deux problèmes en un : les dommages à réparer, et l'activité à l'arrêt. La plupart des dirigeants n’anticipent pas l’impact d’un sinistre sur leur activité. C’est pourtant l’une des garanties les plus importantes pour la survie de l’entreprise.Exemple : un restaurateur subit un incendie en cuisine. Les dommages matériels s’élèvent à 80 000 €. Mais la fermeture forcée pendant 3 mois génère une perte de chiffre d’affaires de 120 000 €. Sans garantie perte d’exploitation, c’est cette seconde partie la plus lourde qui n’est pas couverte.
Pourquoi confier votre assurance dommages aux biens à Groupe Rouge ?
L’assurance dommages aux biens peut sembler standardisée. En réalité, mais dans les faits, les écarts entre contrats proposés par les compagnies d’assurance sont considérables : plafonds différents, franchises variables, garanties optionnelles, conditions d’exclusion parfois restrictives. Choisir son contrat sans accompagnement, c’est prendre le risque de se retrouver mal couvert au moment du sinistre.
Analyse de votre patrimoine professionnel
Locaux, équipements, stocks, valeur de remplacement, structure du CA nous évaluons votre réel besoin de couverture avant toute recommandation.
Comparaison objective du marché
En tant que courtier indépendant, nous sélectionnons les meilleures offres parmi nos partenaires assureurs, sans conflit d'intérêts.
Calibrage des garanties
Ni sous-assurance, ni sur-assurance inutile, nous construisons la couverture juste.
Accompagnement en cas de sinistre
Nous avons déjà accompagné de nombreux clients dans cette situation difficile et inconnue qu’est un sinistre. Nos collaborateurs sont à vos côtés à chaque étape pour vous conseiller, vous accompagner et défendre vos intérêts.
Nos experts sont disponibles du lundi au vendredi, de 9h à 18h. Téléphone : 01 53 04 31 40 — Email : contact@grouperouge.fr.
Faites évaluer votre couverture dommages aux biens
Vos locaux ont-ils la bonne valeur de remplacement ? Vos stocks sont-ils couverts à leur juste valeur ? Votre perte d'exploitation est-elle prise en charge de façon adaptée? Autant de questions auxquelles nos experts peuvent répondre rapidement. Utilisez la plateforme Olino pour un premier devis, ou prenez rendez-vous pour une analyse plus complète.Questions fréquentes sur l'assurance dommages aux biens
Qu'est-ce que l'assurance dommages aux biens pour une entreprise ?
L’assurance dommages aux biens est un contrat qui protège le patrimoine matériel de l’entreprise contre les sinistres physiques : incendie, dégâts des eaux, vol, tempête, bris de machine. Elle peut aussi inclure une garantie perte d’exploitation, qui couvre le manque à gagner pendant la période d’indisponibilité des locaux ou équipements.
Quelle différence entre assurance dommages aux biens et multirisque professionnelle ?
La multirisque professionnelle (MRP) est souvent le nom commercial donné à un contrat qui regroupe plusieurs garanties : dommages aux biens, responsabilité civile exploitation, et parfois protection juridique. L’assurance dommages aux biens est l’un des volets de la MRP. Selon votre situation, vous pouvez souscrire ces garanties séparément ou dans un contrat global, Groupe Rouge vous conseille sur la formule la plus adaptée.
La garantie perte d'exploitation est-elle incluse dans tous les contrats ?
Non. La perte d’exploitation est souvent une option à ajouter au contrat dommages aux biens de base. Elle est pourtant l’une des garanties les plus importantes : un sinistre matériel bien couvert mais sans perte d’exploitation peut conduire l’entreprise.en dépôts de bilan, Nous recommandons de l’inclure systématiquement dans votre couverture.
Comment évaluer la valeur de mes biens professionnels pour l'assurance ?
La valeur à déclarer doit correspondre à la valeur de remplacement à neuf de vos biens, pas à leur valeur comptable ou vénale. En cas de sous-déclaration, vous risquez d’être indemnisé partiellement seulement (règle proportionnelle) Dans certains cas, le recours à une expertise de vos biens vous sera conseillée. Groupe Rouge vous accompagne dans cet exercice d’évaluation pour vous assurer une couverture juste.
Qu'est-ce que la règle proportionnelle de capitaux en assurance dommages ?
La règle proportionnelle de capitaux s’applique lorsque vous êtes sous-assuré, c’est-à-dire que la valeur de vos biens déclarée à l’assureur est inférieure à leur valeur réelle. Dans ce cas, l’indemnisation est réduite proportionnellement à l’écart constaté. Par exemple, si vous avez déclaré 50 % de la valeur réelle de vos biens, vous ne serez indemnisé qu’à 50 % du sinistre, même pour un contrat sans franchise.
L'assurance dommages aux biens couvre-t-elle les batiments ?
Cela dépend de votre qualité de locataire ou de propriétaire, ainsi que de la
détention de tout ou partie des locaux loués. Le Code civil prévoit que le
locataire est présumé responsable de l’incendie déclaré dans les locaux. Il doit
alors indemniser le propriétaire de la perte du bâtiment. Groupe Rouge vous
accompagne pour analyser votre bail ou les conditions d’occupation des
locaux afin de souscrire les garanties réellement adaptées à votre situation.